Mentre osservi le pubblicità automatizzate che circondano questo articolo, tieni presente che la Consumer Federation of America (CFA) ha consigliato ai consumatori di prestare estrema attenzione quando si utilizzano siti Web di prestito con anticipo sullo stipendio su Internet, in cui i prestiti dovuti entro il giorno di paga successivo, possono costare fino a $ 30 per $ 100 presi in prestito e i mutuatari in genere affrontano tassi di interesse annuali (APR) di 650%.
Secondo un sondaggio CFA su cento siti di prestiti con anticipo sullo stipendio su Internet, piccoli prestiti che comportano l'accesso elettronico ai consumatori i conti correnti rappresentano rischi elevati per i consumatori che prendono in prestito denaro trasmettendo informazioni finanziarie personali tramite il Internet.
Zapping automatico del tuo conto bancario
"I prestiti con anticipo sullo stipendio su Internet costano fino a $ 30 per $ 100 presi in prestito e devono essere rimborsati o rifinanziati dal prossimo giorno di paga del debitore", ha dichiarato Jean Ann Fox, direttore della protezione dei consumatori della CFA. "Se il giorno di paga è tra due settimane, un prestito di $ 500 costa $ 150 e $ 650 verranno prelevati elettronicamente dal conto corrente del mutuatario."
Molti istituti di credito intervistati rinnovano automaticamente i prestiti ritirando elettronicamente gli oneri finanziari dal conto corrente del consumatore ogni giorno di paga. Se i consumatori non hanno abbastanza denaro in deposito per coprire le spese finanziarie o il rimborso, sia il prestatore di giorni di paga che la banca imporranno commissioni di fondi insufficienti.
Dove si nascondono i prestiti di giorno di paga
Payday Loans online sono commercializzati tramite e-mail, ricerca online, annunci a pagamento e referral. In genere, un consumatore compila un modulo di domanda online o invia via fax un'applicazione compilata che richiede informazioni personali, numeri di conto bancario, Numeri di previdenza sociale e informazioni sul datore di lavoro. I mutuatari inviano per fax copie di un assegno, un estratto conto bancario recente e documenti cartacei firmati. Il prestito viene depositato direttamente sul conto corrente del consumatore e il pagamento del prestito o l'onere finanziario viene ritirato elettronicamente il giorno di paga successivo del debitore.
Alto costo, alto rischio
"I prestiti con anticipo sullo stipendio su Internet sono pericolosi per i consumatori a corto di liquidità", ha dichiarato la Fox. "Combinano i costi elevati e i rischi di riscossione dei prestiti con anticipo sullo stipendio basati su assegni con i rischi per la sicurezza dell'invio di numeri di conto bancario e numeri di previdenza sociale tramite collegamenti Web a istituti di credito sconosciuti."
L'indagine di CFA su 100 siti di prestito con anticipo sullo stipendio su Internet ha mostrato che erano disponibili prestiti da $ 200 a $ 2,500, con $ 500 il più frequentemente offerto. Gli oneri finanziari variano da $ 10 per $ 100 a $ 30 per $ 100 presi in prestito. Il tasso più frequente era di $ 25 per $ 100, ovvero il tasso di interesse annuale (APR) del 650% se il prestito viene rimborsato in due settimane. In genere i prestiti sono dovuti il giorno di paga successivo del mutuatario che può essere una durata più breve.
Solo 38 siti hanno comunicato i tassi di interesse annuali per i prestiti prima che i clienti completassero la procedura di richiesta, mentre 57 siti hanno indicato l'onere finanziario. L'APR pubblicato più frequentemente è stato del 652%, seguito dal 780%.
Sebbene i prestiti siano dovuti il giorno di paga successivo del mutuatario, molti siti esaminati rinnovano automaticamente il prestito, prelevare l'onere finanziario dal conto bancario del debitore ed estendere il prestito per un'altra retribuzione ciclo. Sessantacinque dei siti esaminati consentono il rinnovo del prestito senza riduzione del capitale. Per alcuni istituti di credito, i consumatori devono adottare misure aggiuntive per rimborsare effettivamente il prestito. Dopo diversi rinnovi, alcuni istituti di credito richiedono ai mutuatari di ridurre il capitale del prestito ad ogni rinnovo.
I contratti stipulati dai prestatori di payday su Internet comprendono una serie di termini unilaterali, come l'arbitrato obbligatorio clausole, accordi per non partecipare a azioni legali di classe e accordi per cui non presentare la richiesta fallimento. Alcuni istituti di credito richiedono ai richiedenti di accettare di tenere aperti i loro conti bancari fino al rimborso dei prestiti. Altri chiedono assegnazioni salariali "volontarie" anche negli stati in cui le assegnazioni salariali non sono legali.
CFA consiglia ai consumatori di non prendere in prestito denaro sulla base di un assegno cartaceo post-datato o dell'accesso elettronico a un conto bancario come garanzia. Payday Loans sono troppo costosi e troppo difficili da rimborsare il giorno di paga successivo. CFA consiglia ai consumatori di non trasmettere mai numeri di conto bancario, Sicurezza sociale numeri o altre informazioni finanziarie personali via Internet o via fax a società sconosciute. I consumatori dovrebbero acquistare un credito a costo inferiore, confrontando sia l'onere finanziario in dollari che l'APR per ottenere il credito a costo più basso disponibile. Per assistenza in caso di problemi finanziari, CFA esorta i consumatori a chiedere assistenza per la consulenza di credito o assistenza legale.